Podpoistenie nehnuteľnosti je veľkým rizikom

Ak ste si uzatvárali poistenie bytu alebo domu pred rokom či dvomi, je na 90 % isté, že vaša nehnuteľnosť alebo domácnosť je podpoistená. V minulosti sa odporúčalo aktualizovať svoje zmluvy každých 3 – 5 rokov, ale dnes to, bohužiaľ, neplatí, a preto je dôležité prejsť si svoju zmluvu, či plní účel na dnešné podmienky. Zásadný vplyv má na to situácia na Ukrajine, vysoká inflácia a s tým spojené nárasty cien stavebného materiálu.

Zo strany poisťovní prichádza obrovský boom týkajúci sa poučovania svojich klientov, aby si upravili svoje poistné sumy. Väčšina vlastníkov nehnuteľností to berie na ľahkú váhu a často nesprávne nastavenie svojich poistných zmlúv zistia až pri poistnej udalosti a následnom plnení.

Dôvodom je hlavne vyššie poistné, ale paradoxne klienti sú ochotní za svoje autá zaplatiť havarijnú poistku aj 1 000 € ročne a kryjú si majetok vo výške približne 20 000 € (samozrejme, škodovosť je vyššia), ale ak si majú zaplatiť poistku za nehnuteľnosť približne 100 – 200 € ročne, ktorá im pokryje majetok vo výške 100 000 – 300 000 €, prerátavajú každé euro. Pritom nehnuteľnosť je majetok, ktorý si zveľaďujeme celý život a poskytuje nám strechu nad hlavou.

Ako správne stanoviť poistnú sumu

• Byt: Aktuálna trhová hodnota, ide o cenu nehnuteľnosti, za ktorú ju vieme dnes predať.
• Rodinný dom: Je to nová hodnota. Pozor, nie je to trhová hodnota, ako sa mnohí domnievajú. Ide o cenu podobného typu domu, za ktorú ho vieme postaviť pri dnešných cenách materiálu a práce. Do poistnej sumy sa nezarátava pozemok.
• Rozostavaná stavba: Budúca nová hodnota po dostavaní.

Príklad podpoistenia

2019: rodinný dom poistený na hodnotu 150 000 €

2022: rodinný dom má hodnotu 300 000 €

Nehnuteľnosť je podpoistená o 50 % a každé poistné plnenie bude násobené koeficientom podpoistenia. 

Poistná hodnota/reálna hodnota nehnuteľnosti = koeficient podpoistenia = 0,5

Poistné udalosti

• Víchrica mi strhne strechu a škoda je vo výške 10 000 €. Poisťovňa mi vyplatí 10 000 × 0,5 = 5 000 €.
• Dôjde k výbuchu a následnému požiaru, kde nastane totálna škoda vo výške 300 000 €. Poisťovňa mi vyplatí 300 000 × 0,5 = 150 000 €.

Príklad rastu ceny bytov

Ukážme si na konkrétnom príklade, ako rástli ceny bytov. (POZOR: Ide o priemerné ceny nehnuteľností na Slovensku.) Zoberme si 3-izbový byt s rozlohou 70 m².

• 1. kvartál 2020: 1 901 €/m² = 133 070 €
• 1. kvartál 2021: 2 077 €/m² = 145 390 €
• 1. kvartál 2022: 2 577 €/m² = 180 390 € – nárast oproti roku 2020 o 35 % a nárast oproti roku 2021 o 24 %
• 2. kvartál 2022: 2 746 €/m² = 192 220 € – nárast oproti roku 2020 o 44 % a nárast oproti roku 2021 o 32 %

Nárast stavebných materiálov a stavebných prác podľa Ústavu súdneho inžinierstva vzrástli k 1.4.2022 o 19 % a naďalej rastú, pričom ceny niektorých materiálov narástli ešte výraznejšie

• Cena stavebnej ocele narástla v priebehu dvoch rokov o 200 %.
• Cena keramických tehál od roku 2021 dodnes stúpla približne o 100 %, expandovaný polystyrén o 120 % a minerálna vlna o 100 %.

Majme na pamäti, že každým rokom sa hodnota našej nehnuteľnosti zvyšuje, tým pádom by sme nemali zabúdať ani na poistnú zmluvu a priebežne kontrolovať jej správne nastavenie. Ak by ste potrebovali pomoc so správnym nastavením zmluvy, neváhajte sa na nás obrátiť.

Zdroj: NBS, unsplash