Sporenie pre deti. Aké sú možnosti a kedy začať?

Hovorí sa, že deti sú naša budúcnosť. Aby mali deti zabezpečené vzdelanie a jednoduchý štart do života dospelého človeka, budú potrebovať finančnú rezervu od nás, rodičov. Kedy začať s odkladaním peňazí, na čo myslieť a aké sú vlastne možnosti výhodného detského sporenia?

Kedy začať so sporením pre dieťa? 

Najčastejšia otázka, ktorú si rodičia kladú, je: Kedy začať? Kedy je ideálny čas myslieť na sporenie pre vaše dieťa? Mnohí naň začnú myslieť až po nástupe dieťaťa do školy, čo je obdobie, keď začínajú rodičia uvažovať nad jeho budúcnosťou. Zrazu to už nie je malé dieťa, ale „veľký“ školák, ktorého púšťame do sveta. Je to však ideálny čas?

Odborníci radia začať so sporením už od prvých mesiacov alebo po dovŕšení prvého roka života dieťaťa. Na mesačnej báze tak vieme odkladať nižšie sumy dlhšie, čo nezaťaží náš rodinný rozpočet, a úspory sa tak môžu zhodnocovať dlhší čas.

Určenie cieľa

Na úvod je dôležité stanoviť si cieľ detského sporenia, prípadne investovania peňazí. Budú peniaze v budúcnosti slúžiť na štúdium na vysokej škole? Alebo majú pomôcť pri štarte do života dospelého – prvé bývanie, auto, vodičský preukaz?

Okrem dlhodobých cieľov sporenia či investovania môžeme mať aj krátkodobé ciele, napríklad financie potrebné na športovú výbavu, záujmové krúžky, hudobný nástroj, hodiny klavíra či iné finančné náklady, ktoré prídu s vyšším vekom dieťaťa. Keď začneme sporiť už od jeho narodenia, budeme na tieto investície ako rodičia pripravení.

Stanoviť si cieľ je dôležité najmä kvôli určeniu spôsobu sporenia.

Stanoviť si cieľ je dôležité najmä kvôli určeniu spôsobu sporenia. Od nášho cieľa sa odvíja suma, ktorú bude nutné odkladať, ako často a na ako dlho. Taktiež sa určí investičný horizont, ktorý nám stanoví, ako dlho je možné financie zhodnocovať a kedy ich budeme môcť reálne využiť.

Koľko odkladať?

Odporúčame začať sporiť pravidelne, hoci aj od sumy 20 či 30 eur mesačne. Ak sa rozhodneme pre sporenie včas, nasporíme nášmu dieťaťu peknú sumu na štart do života či štúdium v zahraničí. Ak nemáme financie navyše, môžeme využívať na sporenie napríklad prídavok na dieťa, ktorý vypláca rodičom každý mesiac Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. Aktuálna výška prídavku je 25,88 eura mesačne.

Aké je najvýhodnejšie sporenie pre deti?

Pri sporení pre deti máme na výber niekoľko možností. V skratke vám predstavíme rôzne ponuky dostupné na trhu a ich výhody a nevýhody.

Vkladná knižka

Tradičnou metódou sporenia v minulosti bolo založenie vkladnej knižky. Úročenie na vkladných knižkách pre deti bolo obvykle o niečo vyššie ako pri vkladných knižkách pre dospelých. Aktuálne ich však banky už neponúkajú, dokonca staršie vkladné knižky banky klientom rušia. Hlavným dôvodom je vplyv digitalizácie bankových služieb, vyššie náklady pre banky na vedenie vkladných knižiek a veľmi nízke úroky pre klientov.

Výhody:

• bezpečne uložené peniaze

Nevýhody:

• riziko straty vkladnej knižky (strata nasporených financií)
• nutnosť priniesť knižku pri výbere peňazí v banke
• nízke výnosy – peniaze sa nezhodnocujú

Sporiace účty

Sporiace účty sú vhodné riešenie len na veľmi krátkodobé odloženie úspor – spravidla do 1 roka. Ponúka ich prakticky každá banka k nášmu bežnému účtu. Každá banka si však určuje vlastné pravidlá – rôzna výpovedná lehota, úroky i poplatky za vedenie účtu.

Pri výbere si porovnajme ponuky sporiacich účtov, zamerajme sa na úrokové sadzby, lehotu viazanosti a poplatky.

Výhody:

• bezpečne uložené peniaze
• väčšinou kedykoľvek k dispozícii
• výhodnejší úrok pri sporiacich účtoch pre deti

Nevýhody:

• nízke úrokové sadzby – väčšinou blízko 0 % – financie sa nezhodnocujú kvôli vysokej inflácii
• poplatky za predčasný výber peňazí
• daň z úrokov vo výške 19 %

Stavebné sporenie

Ďalšou formou odkladania peňazí pre budúcnosť nášho dieťaťa je stavebné sporenie. Pri iných druhoch sporenia máme možnosť vybrať si cieľ, pri stavebnom sporení je cieľ určený už na začiatku. Financie musia byť využité na bývanie.

Vklady sa v stavebnom sporení zhodnocujú o výšku štátnej prémie. V súčasnosti dosahuje plná výška štátnej prémie 70 eur, na jej získanie musíme vložiť ročne minimálne 2 800 eur.

Výhody:

• štátna prémia
• pomoc pri financovaní nehnuteľnosti v budúcnosti
• flexibilita vkladov

Nevýhody:

• poplatky pri zriadení a vedení účtu
• nízka likvidita (viazanosť úspor na účel bývania)
• nízke zhodnotenie (priemerne do 1 % ročne)
• daň z úrokov vo výške 19 %
• vysoká suma vkladov za rok na dosiahnutie plnej štátnej prémie

Investovanie

Investovanie naberá na popularite. Súvisia s ním riziká, ale aj najlepšie zhodnotenie vložených financií. Investovať môžeme do podielových fondov, dlhopisov, akcií, nerastných surovín i nehnuteľností. Najčastejšie si rodičia vyberajú investíciu do podielových fondov z dôvodu nižšieho rizika, nízkych nákladov aj nízkej minimálnej sumy v investičných programoch.

Investovanie poskytuje najvyššie zhodnotenie peňazí – pri investovaní na 15 až 20 rokov môže byť zhodnotenie v priemere 6 – 10 % ročne. Pýtate sa, či investovať naraz väčšiu sumu, alebo postupne menšie sumy? Odborníci radia začať najskôr s menšími, no pravidelnými sumami, ktorými pomôžeme rozložiť prípadné investičné riziko, prípadne mimoriadne investovať vyššie sumy počas celého investovania. Dlhodobo tak vieme lepšie zhodnotiť úspory a vytvoriť dostatočný kapitál na štart do života alebo na pokrytie nákladov na štúdium detí. Na jedno dieťa odporúčame investovať aspoň 50 eur, prípadne aspoň výšku prídavku na deti.

Príklad investovania pre dieťa:

Trvanie investovania: 20 rokov
Zhodnotenie: 7 % ročne

* Ide o zjednodušený príklad, kde neuvažujeme s rastom pravidelných vkladov počas celého trvania investovania.

Na začiatku je potrebné poradiť sa s odborníkmi a určiť si krátkodobý, strednodobý alebo dlhodobý cieľ investície. Na základe týchto cieľov vám poradíme, do čoho sa vám oplatí investovať.

Pri krátkodobých cieľoch do 5 rokov sú to dlhopisy. Ak máme strednodobý cieľ od 5 do 10 rokov, oplatí sa investovať do zmiešaných alebo realitných fondov. V prípade dlhodobých cieľov, ktoré sa pri investovaní oplatia najviac, investujme do akciových alebo ešte lepšie do indexových fondov.

Výhody:

• najvyššie zhodnotenie úspor
• veľký výber fondov a programov

Nevýhody:

• vyššie riziko kolísania hodnoty v krátkom čase

Sporme my, ale učme to aj naše deti

Je samozrejmé, že myslíme na budúcnosť našich detí a chceme ich zabezpečiť. Dôležitejšie však je viesť naše deti k rovnakým zvykom – naučiť ich, aby si vážili peniaze, vedeli šetriť, odkladať ich a prípadne financie, ktoré dostanú od starých rodičov či nás, správne investovať.

S ďalšími otázkami týkajúcimi sa výhodného sporenia pre deti sa môžete obrátiť na našich odborníkov v PROSIGHT Slovensko. Radi vám poradíme, ako investovať peniaze správne, s čo najnižším rizikom a najvyšším výnosom.

Zdroj: canva