Hypotéky budú v roku 2025 lacnejšie

Rok 2025 prináša nové výzvy na trhu hypoték: pokles úrokových sadzieb, zvýšenú DPH a rast cien nehnuteľností. Ak plánujete kúpu nehnuteľnosti alebo refinancovanie svojej hypotéky, nasledujúce informácie pre vás budú užitočné. 

Úroky klesajú, majú odkiaľ

V roku 2024 sa počas júna dostali na pomyselný vrchol ceny úverov na bývanie. Priemerná sadzba poskytnutých úverov vystúpala na úroveň 4,6 percenta ročne, čo sa stalo naposledy v roku 2012.

Od leta minulého roka zažívame postupný pokles úrokových sadzieb, na čom má najväčšiu zásluhu postupné znižovanie sadzieb Európskej centrálnej banky (ECB). Tá minulý rok znížila kľúčovú úrokovú sadzbu celkom štyrikrát na aktuálnu úroveň troch percent.

Zatiaľ čo v roku 2021 patrili naše hypotéky k druhým najlacnejším v rámci EÚ, aktuálne patria medzi tie najdrahšie. Na úrokové sadzby totiž nemá vplyv len politika ECB, ale aj domáca ekonomika. Preto podľa najnovších údajov z decembra 2024 dosiahla priemerná úroková sadzba na hypotekárnych úveroch na Slovensku úroveň približne 4 percent.

Čo nás čaká v najbližšom roku? 

Dobrou správou je, že pri trojročnej fixácii dnes väčšina bánk na trhu ponúka úroky začínajúce sa pod 4 percentami. Platí tiež, že práve trojročná fixácia tvorí 80 percent nových hypoték a je zďaleka najobľúbenejšia.

Odborníci očakávajú, že pokles základnej sadzby ECB bude pokračovať a koncom roka 2025 by úroky mohli klesnúť približne na 3 percentá. Ešte pred tým, než sa kvôli tejto informácii rozhodnete odložiť podpis hypotéky na november 2025, si to však poriadne rozmyslite: dvanásť mesiacov je totiž dlhá doba a ekonomický vývoj môže tento pokles pribrzdiť.

Okrem toho má pokles sadzieb na hypotékach aj iný efekt než len nižšiu splátku; zvýšený dopyt po nehnuteľnostiach. A ten zasa spôsobuje nárast ich cien. Navyše stále platí, že dopyt po bývaní výrazne prevyšuje ponuku, najmä vo veľkých mestách na Slovensku. Ak teda hypotéky zlacnejú, úroky síce budú nižšie, no splátka môže byť v konečnom dôsledku paradoxne vyššia. 

Už dnes je pritom bývanie na Slovensku najmenej dostupné v rámci EÚ, hneď za Českom. 

Končí vám fixácia? Rokujte o podmienkach

Podľa údajov NBS tento rok končí fixácia približne 117 tisícom hypoték. Podľa zákona sú banky na Slovensku povinné informovať klientov o novej úrokovej sadzbe minimálne 2 mesiace pred ukončením fixácie. To znamená, že budete mať dostatok času na rokovanie o lepších podmienkach.

Prvým krokom by malo byť vyjednávanie s vašou aktuálnou bankou. Ak vám banka nevyjde v ústrety, odporúčame refinancovanie, s ktorým vám najlepšie pomôže finančný sprostredkovateľ. Má totiž prehľad a dokáže pre vás nájsť riešenie šité na mieru.

Vedeli ste napríklad, že niektoré banky odmeňujú klientov za presun úveru? Ďalšou dobrou správou je, že na výročie fixácie neplatíte poplatok (1 percento) za predčasné splatenie úveru. Zaujímavý je tiež fenomén “podpultových” hypoték, pri ktorých vám banka môže ponúknuť sadzbu, ktorú nemá v oficiálnom cenníku.

Ak by vo vašom prípade refinancovanie nebolo možné, ešte stále máte možnosť požiadať o štátny príspevok pri zvýšenej splátke hypotéky. Zákon zatiaľ nedefinuje dátum ukončenia tohto príspevku, má však viacero obmedzení, ktoré si môžete skontrolovať na stránke ÚPSVR.

Čo je teda ideálne? Buďte v strehu a poraďte sa 

Trh hypoték a bývania v roku 2025 bude evidentne dynamický. Ak plánujete tento rok riešiť niektorú z týchto tém, odporúčame sa pravidelne informovať o vývoji a trendoch. Nemáte sa však čoho báť; s odbornou pomocou a správnou stratégiou môžete aj v týchto turbulentných časoch nájsť ideálne riešenie pre vaše potreby.

Zdroj: NBS, Canva