Životné poistenie je najlacnejšia záchrana v prípade ťažkostí 

Neradi si pripúšťame, že sme zraniteľní. Na vrchole našich síl a v produktívnom veku máme občas pocit, že premýšľanie nad rizikami je maľovanie čerta na stenu, privolávanie nešťastia. Opak je pravdou. Ako v mnohých prípadoch, aj tu platí, že šťastie praje pripraveným. Pred rizikom netreba zatvárať oči, treba ho racionálne zhodnotiť a eliminovať jeho príčiny a dôsledky.

Štatistiky namiesto emócií

Vedeli ste napríklad, že kardiovaskulárne ochorenia majú ročne na svete na svedomí takmer 18 miliónov životov? Alebo že cievna mozgová príhoda postihla v minulom roku 11 tisíc Slovákov a Sloveniek? Cieľom tohto textu však nie je vyvolať strach. Naopak: pre prevenciu rizík je najdôležitejšie si pripustiť ich existenciu. Ak vás práve začalo pichať pri srdci, bežte na kontrolu. Ak nie, perfektné, skúste sa v rámci prevencie zamyslieť nad stresom, stravou a celkovo nad životným štýlom. Jeho úpravou môžete zvýšiť pravdepodobnosť, že to prežijete v zdraví.

Ale čo ak prevencia nestačí?

Áno, presne tak, stáva sa to. Rakovina, ochorenia srdca, často zanedbávané duševné ochorenia či vážne ťažkosti pohybového aparátu, a samozrejme, úrazy s trvalými následkami. Keď prevencia zlyhá a vytiahneme si v živote kratšiu zápalku, niečo predsa len vieme ovplyvniť. Vieme manažovať riziko dôsledkov tak, aby sme sebe a našim blízkym mohli čo najviac pomôcť. Napríklad tak, že si vybavíme životné poistenie, ktoré je zdrojom najlacnejších peňazí v prípade naozaj vážneho problému. A práve slovné spojenie “naozaj vážny problém” je zároveň kľúčom k správnemu nastaveniu životného poistenia.

Zlomená noha nie je rakovina

Správne nastavené životné poistenie totiž pokrýva VEĽKÉ riziká. Teda nie zlomenú nohu, za ktorú dostanete 300 eur, ktoré potešia, ale život nezachránia a preplatíte na nich. VEĽKÉ riziko je také riziko, ktoré vám naozaj ani pri najlepšej vôli nedovolí pracovať a zarábať peniaze. Že máte našetrené? Prenajímate byt? Investujete?

Skutočnosť je taká, že ak začnete investovať do ETF fondov dnes, po 10 rokoch tam máte zhruba 60 tisíc eur. Priemerné náklady na liečbu rakoviny sú medzi 30 až 50 tisíc eur. Ak teda ochoriete, po 10 rokoch investovania vám rakovina nezožerie len zdravie, ale aj výnos a sporenie v ETF. Alebo predáte byt, ktorý ste prenajímali a nemáte ani nehnuteľnosť, ani príjmy z prenájmu.

Poistenie civilizačných chorôb, teda aj rakoviny na 50 tisíc eur pritom stojí 35-ročného klienta cca 350 eur ročne. Vďaka týmto 3 500 eurám, ktoré zaplatíte za 10 rokov, si budete môcť nechať svojich 60 tisíc v ETF fondoch. Alebo svoj byt. A to sa, zdá sa, celkom oplatí.

Ako vyrátať poistenie a prečo sa neoplatí klamať?

O tom, ako správne nastaviť poistenie sa dá písať veľa. V skratke to je ale nejako takto: kľúčom je identifikácia záväzkov a cieľov poistenia. Koľko toho mám, koľko toho potrebujem, koľko potrebuje moja rodina a ako sa to dá nastaviť tak, aby sme boli v pohode, aj keď nebudeme v pohode? Pozor, nie je to pocitová dojmológia, ale matematika.

Máte našetrenú rezervu? Čo 2. a 3. pilier? Ak si tam sporíte, super, ak zomriete, tieto peniaze idú rovno partnerovi či partnerke. Koľko máte detí? Výchova jedného dieťaťa od 0 do 25 rokov podľa INESS stojí zhruba 60 tisíc eur. Ak máte 10-ročného syna, potrebujete ho živiť ešte cca 15 rokov. Máte hypotéku? Ako dlho ju ešte budete splácať? Ako zarába patner/ka?

A prečo poisťovni neklamať? Že sa to nemá, vieme všetci, no občas neodoláme. Poisťovne navyše pri uzatváraní poistky zdravotný stav neskúmajú. Dostanete dotazník s čestným prehlásením, to je všetko. Problém je, že ak ste klamali, poisťovňa si váš zdravotný stav bude overovať pri poistnom plnení. Ak nechcete svoju poistku zahodiť do koša, naozaj si dajte pozor na to, aby ste dotazník vyplnili tak pravdivo, ako sa len dá. Teda úplne.

Ak to všetko zvládnete, čakajú vás dva scenáre. Prvý je, že sa vám nič nestane, ale budete dobre spať a váš spánok bude vykúpený veľmi výhodne. Alebo sa niečo stane a potom máte pod kontrolou aspoň jednu, stále dosť významnú zložku vášho života – váš majetok. A to sa, zdá sa, oplatí.

Zdroje: Canva, Úrad verejného zdravotníctva SR, Národné centrum zdravotníckych informácií