Nastavenie rodinných financií: praktický plán v 7 krokoch

Rodinný finančný plán vám pomôže rozhodnúť, koľko môžete minúť, akú rezervu potrebujete a koľko peňazí dokážete pravidelne odkladať. Nemusí mať desiatky tabuliek ani komplikované výpočty. Základom je poznať svoje príjmy a výdavky, určiť si priority a nastaviť systém, ktorý dokážete dlhodobo dodržiavať.

Dôležité je aj správne poradie. Najskôr si vytvorte prehľad o rozpočte, zabezpečte príjem a vybudujte finančnú rezervu. Následne riešte drahé dlhy a až potom dlhodobé investovanie či väčšie finančné ciele.

1. Spočítajte príjmy a všetky výdavky

Začnite tým, že si prejdete výpisy z účtov aspoň za posledné tri mesiace. Nestačí poznať iba pravidelné mesačné platby. Do rodinného rozpočtu patria aj výdavky, ktoré sa objavia iba niekoľkokrát do roka.

Výdavky si rozdeľte do troch skupín:

• nevyhnutné výdavky – bývanie, energie, potraviny, doprava, lieky a splátky,
• upraviteľné výdavky – voľný čas, oblečenie, predplatné alebo stravovanie mimo domu,
• nepravidelné výdavky – servis auta, poistky, dovolenky, darčeky či školské potreby.

Ročné a nepravidelné výdavky prepočítajte na mesačnú sumu. Ak vás poistky, servis auta a ďalšie podobné položky stoja spolu 1 200 eur ročne, v rozpočte by ste na ne mali vyčleniť 100 eur mesačne. Vyhnete sa tak situácii, keď jeden väčší účet naruší celý rozpočet.

2. Určte si konkrétne finančné ciele

Finančný cieľ by mal obsahovať sumu aj termín. Veta „chcem viac šetriť“ neposkytuje jasný návod, ako postupovať. Konkrétnejší cieľ môže znieť: „Za 12 mesiacov vytvorím rezervu 2 400 eur, preto si každý mesiac odložím 200 eur.“

Ciele rozdeľte podľa času:

• krátkodobé – dovolenka, servis auta alebo ročné poistné,
• strednodobé – vlastné zdroje na bývanie, nové auto alebo rekonštrukcia,
• dlhodobé – dôchodok, vzdelanie detí alebo budovanie majetku.

Pre každý cieľ si vytvorte samostatnú sumu. Peniaze na nečakané udalosti by sa nemali miešať s úsporami na dovolenku ani s dlhodobými investíciami.

3. Vytvorte si finančnú rezervu

Finančná rezerva slúži na pokrytie nečakaných výdavkov alebo dočasného poklesu príjmu. Pomôže pri strate zamestnania, dlhšej pracovnej neschopnosti, poruche auta alebo neplánovanej oprave domácnosti.

Odporúčaná výška rezervy predstavuje približne tri až šesť mesiacov nevyhnutných výdavkov. Ak domácnosť potrebuje na základné fungovanie 1 500 eur mesačne, jej rezerva by mala dosahovať približne 4 500 až 9 000 eur.

Presná suma závisí od životnej situácie. Živnostník, rodič samoživiteľ alebo rodina závislá od jedného príjmu môže potrebovať vyššiu rezervu než domácnosť s dvoma stabilnými príjmami.

Rezerva má byť bezpečná a rýchlo dostupná. Nemala by byť uložená v investícii, ktorej hodnota môže práve v čase núdze klesnúť. Vhodnejší je napríklad sporiaci účet alebo iné konzervatívne riešenie s jednoduchým prístupom k peniazom.

4. Skontrolujte poistenie domácnosti a príjmu

Poistenie má chrániť rodinný rozpočet pred udalosťami, ktoré by domácnosť nedokázala zvládnuť z vlastnej rezervy. Nemá slúžiť na pokrytie každého drobného výdavku.

Rodina s hypotékou by mala myslieť najmä na dlhodobú pracovnú neschopnosť, invaliditu alebo úmrtie jedného z partnerov. Pri vlastnom bývaní je dôležité aj poistenie nehnuteľnosti a domácnosti so správne nastavenými poistnými sumami.

Pri kontrole zmlúv si všímajte, čo poistenie skutočne kryje, aké obsahuje výluky, aká je spoluúčasť a aké sú limity poistného plnenia.

Poistenie skontrolujte najmä po kúpe nehnuteľnosti, narodení dieťaťa, zmene zamestnania alebo výraznej zmene príjmu. Najlacnejšia zmluva nemusí poskytovať ochranu, ktorú domácnosť potrebuje.

5. Zbavte sa drahých dlhov

Kreditné karty, povolené prečerpanie a spotrebné úvery môžu mať vysoké úroky. Ak máte takýto dlh, jeho splatenie má často prednosť pred zvyšovaním investícií.

Úrok z dlhu predstavuje náklad, ktorý musíte zaplatiť. Výnos investície, naopak, nie je garantovaný a jej hodnota môže krátkodobo klesnúť.

Praktické poradie môže vyzerať nasledovne:

1. Vytvorte si malú rezervu na bezprostredné výdavky.
2. Splaťte alebo výrazne znížte najdrahšie dlhy.
3. Doplňte plnohodnotnú finančnú rezervu.
4. Nastavte si pravidelné investovanie podľa svojich cieľov.

Pri hypotéke môže byť situácia odlišná. Pred mimoriadnou splátkou treba zohľadniť úrokovú sadzbu, podmienky úveru, zostávajúcu rezervu aj ďalšie finančné ciele.

6. Nastavte si automatické odkladanie peňazí

Nespoliehajte sa na to, čo zostane na účte na konci mesiaca. Sumy určené na rezervu, plánované výdavky a investovanie si odložte hneď po prijatí príjmu.

Pomôcť môžu trvalé príkazy alebo rozdelenie peňazí na viac účtov, napr. účet na: bežné výdavky, na finančnú rezervu, na plánované ročné výdavky a účet na dlhodobé investície.

Ak máte nepravidelný príjem, rozpočet nastavte podľa konzervatívneho mesačného priemeru. Časť príjmu z lepších mesiacov môžete použiť na doplnenie rezervy, zníženie dlhu alebo dlhodobé ciele.

7. Investujte podľa cieľa a času

Investovanie prichádza na rad vtedy, keď máte vytvorenú rezervu a pod kontrolou drahé dlhy. Pred výberom investície si odpovedzte na tri otázky: Na čo peniaze potrebujem? Kedy ich budem potrebovať? Aký pokles hodnoty dokážem zvládnuť?

Peniaze na cieľ vzdialený dva roky by nemali byť vystavené rovnakému riziku ako peniaze určené na dôchodok o niekoľko desaťročí. Pri kratšom horizonte je dôležitejšia stabilita a dostupnosť. Dlhší horizont umožňuje prijať väčšie kolísanie hodnoty.

Pri výbere investície sledujte poplatky, rozloženie rizika, dostupnosť peňazí a zmluvné podmienky. Pravidelné investovanie môže obmedziť riziko nevhodného načasovania, nezaručuje však výnos ani neodstraňuje trhové riziko.

Ako často treba rodinný finančný plán kontrolovať?

Rodinný finančný plán skontrolujte aspoň raz za tri mesiace a pri každej väčšej životnej zmene. Sledujte, či sa nezmenili príjmy, výdavky, úvery, poistné zmluvy alebo rodinné ciele.

Ak plán nefunguje, nemusí byť problém v nedostatku disciplíny. Niekedy treba zmeniť systém – upraviť výšku odkladanej sumy, nastaviť trvalý príkaz alebo lepšie oddeliť peniaze na jednotlivé ciele.

Dobrý finančný plán nie je ten, ktorý vyzerá dokonale v tabuľke. Je to plán, ktorý rodina dokáže dodržiavať počas bežných mesiacov aj v náročnejšom období.

Foto zdroj: unsplash.com