Dôchodok nemusí byť otázkou veku

Dôchodok je témou, ktorá v mnohých ľuďoch vyvoláva skôr obavy, než víziu zaslúženého oddychu a pokoja. Starnutie populácie a zmeny v dôchodkových systémoch neriešime len na Slovensku, týkajú sa aj Francúzska, Nemecka či Španielska, v nejakej podobe však riešia dôchodkové systémy všetky, aj tie najvyspelejšie krajiny sveta. Niektoré efektívnejšie, iné menej. 

Významnú úlohu v tejto téme zohráva aj medicínsky pokrok, ktorý predlžuje život ľudí. Ako upozorňuje riaditeľ najväčšieho svetového správcu aktív BlackRock, “spoločnosť venuje obrovské úsilie tomu, aby ľudia žili dlhšie, ale len malú časť tejto energie investuje do toho, aby si mohli dlhší život aj finančne dovoliť.” Zabezpečenie dôchodku je preto jednou z najväčších ekonomických výziev 21. storočia.

Dôchodkový systém je dnes (nielen) na Slovensku postavený tak, že svoj finančný osud vo vyššom veku nemáme vo vlastných rukách. Nie sme však bezmocní. Na dôchodok sa vieme pripraviť tak, aby bol otázkou našej voľby, nie núdze.

FIRE alebo: Dôchodok nemusí znamenať starobu

Ako dôchodcov si dnes predstavujeme babku či dedka okolo sedemdesiatky, ktorí skôr prežívajú, než si užívajú zaslúžený oddych. Nie je to len slovenský problém – vo väčšine krajín ľudia odchádzajú do dôchodku vo veku okolo 64 rokov, je preto prirodzené, že odchod z práce a skončenie “zárobkovej činnosti” sa nám spája s vysokým vekom. 

Čo ak však dôchodok nemusí byť o veku, ale o slobode, ktorú si dokážeme nastaviť už dnes? Čoraz viac ľudí hľadá spôsob, ako získať finančnú slobodu a prestať pracovať, keď chcú, nie až vtedy, keď už nevládzu alebo nemôžu. 

Nejde im však o to, že chcú sedieť doma a nerobiť nič. Naopak. Chcú cestovať, tráviť viac času s rodinou a venovať sa tomu, čo ich napĺňa. Presne o tom je aj známe hnutie FIRE – Financial Independence, Retire Early (finančná nezávislosť, skorý dôchodok). 

Myšlienka FIRE je jednoduchá: ak si dnes začnem budovať dostatočný majetok a pasívne príjmy, v istom časovom horizonte prestanem byť závislý od práce na plný úväzok. Nemusím prestať pracovať, budem mať ale slobodu vybrať si, čomu, kedy a koľko sa chcem venovať. 

Ako môže vyzerať život s FIRE v praxi

Filozofia FIRE nehovorí o konkrétnych návodoch, čo s nadobudnutou voľnosťou robiť. Obvykle však cieľom ľudí býva

• mať možnosť ukončiť tradičnú kariéru už v 40-tke alebo 50-tke,
• venovať sa vlastným projektom, koníčkom alebo práci na dobrovoľnej báze,
• cestovať bez obmedzení,
• žiť život podľa vlastných predstáv bez finančného stresu.

Samozrejme, nejde to samé. Aby sa to podarilo, kladie FIRE dôraz na veľmi vysokú mieru úspor, rozumné investovanie a kontrolu výdavkov už od mladého veku.

Jednou z hlavných myšlienok hnutia FIRE je pravidlo 4 percent. Hovorí o tom, koľko môžeme bezpečne míňať zo svojich investícií každý rok, aby nám peniaze vydržali po  celý život.

Pravidlo vychádza zo známej Trinity Study (štúdie z 90-tych rokov), kde sa skúmalo, aká miera výberu z portfólia je udržateľná počas 30 a viac rokov. Výsledok? Ak si každý rok vyberieme maximálne 4 percentá z pôvodnej hodnoty svojich investícií, peniaze by nám mali vydržať celý život.

Tu je niekoľko modelových príkladov toho, ako môže vyzerať budovanie pasívneho príjmu: 

• Ak chceme mať za 15 rokov pasívny príjem 1 000 eur mesačne, musíme od zajtra investovať približne 858 eur mesačne. Ak by sme na začiatku dali mimoriadný vklad 10 tisíc eur, mesačne nám bude stačiť odkladať 761 eur.

• Ak chcem maž za 20 rokov pasívny príjem vo výške 1 000 eur mesačne, musím od zajtra investovať aspoň 499 eur. Ak by sme na začiatku dali mimoriadný vklad 10 tisíc eur, vklad sa zníži 414 eur. 

• Ak chcem mať pasívny príjem 1000 eur mesačne za 25 rokov, od zajtra musím investovať priblížne 306 eur mesačne. Pri úvodnom 10 tisícovom mimoriadnom vklade mi mesačný vlad klesne na 233 eur. 

• Ak chcem mesačný pasívny príjem vo výške 500 eur za 15 rokov, tak potrebujem investovať približne 429 eur mesačne. Počiatočný vysoký vklad 10 tisíc eur mi to znížil potrebný mesačný vklad na 332 eur. 

• Ak chcem za 20 rokov pasívny príjem vo výške 500 eur mesačne, potrebujem od zajtra investovať približne 252 eur mesačne. Ak by som urobil na začiatku vklad 10 tisíc eur, zníži mi to mesačný vklad na 168 eur. 

• Ak chcem mať mesačný pasívny príjem vo výške 500 eur za 25 rokov, potrebujem investovať približne 155 eur mesačne. Počiatočný vklad 10 tisíc eur mi zníži mesačný vklad na 80 eur. 

*výpočet je počítaný s výnosom 8,39 percenta ročne 

Nečakajte na povestné “staré kolená”

Dôchodok nie je téma, ktorou by sa ľudia radi zaoberali. Nie je to sexy. Nie je to cool. A už vôbec to nie je niečo, čo by sme chceli riešiť v dvadsiatke alebo tridsiatke. Ale je to jedna z najdôležitejších tém, ak chceme, aby bol náš život aj v neskorších rokoch kvalitný, pokojný a slobodný. 

Technológie a medicína predlžujú náš život, ale štátne systémy na to nie sú pripravené. Či sa sa nám to páči, alebo nie – zodpovednosť za vlastný dôchodok je dnes hlavne na nás. 

Dobrou správou je, že už dnes máme k dispozícii nástroje, s pomocou ktorých si našu  pokojnú a slobodnú budúcnosť môžeme začať budovať. 

Pravidelné investovanie, finančné plánovanie a vedomá práca s výdavkami sú receptom, ktorý nám môže zabezpečiť nezávislosť. Nemusíme čakať, kým sa z nás stanú babky a dedkovia. Namiesto prežívania si už dnes môžeme naplánovať užívanie. 

Zdroj: Canva