Ako ozdraviť rodinné financie do nového roka

Blíži sa koniec roka a s ním aj čas, kedy by ste mali upriamiť pozornosť na to, ako funguje váš finančný plán. Obdobie pred sviatkami je totiž pre všetkých finančne zodpovedných ľudí aj obdobím optimalizácie, aktualizácie, plánovania a hľadania nových ciest pre rast.  

Pred zaslúženým vianočným či novoročným oddychom vám určite odporúčam skontrolovať si jednotlivé finančné produkty. Práve koniec roka je totiž vhodný na bilancovanie a kontrolu, či plnia vaše očakávania, alebo sú vhodné na optimalizáciu. V tomto texte nájdete prehľad základných finančných produktov, ktoré si vyžadujú vašu pozornosť práve ku koncu kalendárneho roka aj s odôvodnením, prečo je dôležité na ne nezabudnúť a zároveň s krokmi, ktoré by ste mohli zvážiť. 

Doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier)

Doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier) umožňuje nielen šetriť na dôchodok, ale aj znížiť si daňovú povinnosť. Príspevky na toto sporenie sú totiž odpočítateľné zo základu dane, a to až do výšky 180 eur ročne.

Prečo si to zaslúži vašu pozornosť: Ak investujete aj cez tretí pilier, ale počas roka ste nevyužili možnosť vložiť doň maximálny príspevok, teraz je vhodný čas na nápravu. 

Príspevok dorovnaný do výšky maximálne 180 eur vám môže znížiť daňovú povinnosť a zároveň zvýšiť nasporenú sumu na dôchodok.

Čo by ste mali urobiť: Vložte do III. piliera dodatočné príspevky pred koncom roka, aby ste dosiahli maximálnu možnú úsporu na dani. Váš finančný sprostredkovateľ by vás mal upozorniť na túto možnosť, najmä ak ste doteraz ešte nedosiahli limit pre daňovú úľavu.

Určite využite III.pilier v prípade, ak vám naň váš zamestnávateľ prispieva. Naopak, pokiaľ tento príspevok nemáte, bude dôležité zvážiť tvorbu rezervy na dôchodok cez vhodne nastavený súkromný dôchodkový účet prostredníctvom ETF fondov.

Životné poistenie a investovanie cez poistky

Životné poistenie môže zohrať kľúčovú úlohu pri náhrade výpadku príjmu a zároveň aj pri ochrane a zabezpečení finančnej stability rodiny. Tento produkt je u klientov čoraz populárnejší – čoraz viac ľudí si totiž uvedomuje, že v prípade krízy a dlhodobého výpadku príjmov je práve tento produkt v prípade správneho nastavenia naozaj spoľahlivou zálohou. Ak však využívate poistky na investovanie či sporenie, odporúčam konzultáciu s vaším finančným sprostredkovateľom – nie vždy sa to totiž oplatí. 

Prečo si to zaslúži vašu pozornosť: Investovanie alebo sporenie cez životné poistenie často obsahuje  vysoké poplatky, ktoré môžu znížiť celkové zhodnotenie investície. Tieto poplatky sa týkajú napríklad správy fondov, predčasného výberu, či počiatočných nákladov. 

Mnohé z týchto nákladov sa dajú eliminovať, ak prehodnotíte svoje rozhodnutie a začnete investovať priamo do podielových fondov alebo ETF. Získate tak lepší prehľad o svojich investíciách, znížia sa vaše náklady na spojené s investovaním a vaše peniaze budú pracovať pre vás oveľa efektívnejšie. 

Čo by ste mali urobiť: Ak už máte poistku so sporiacou alebo investičnou zložkou, stojí za to prehodnotiť, či je tento produkt aj dnes stále výhodný. Aj vo vašom prípade môže byť oveľa výhodnejšie poistenie od investovania oddeliť tak, aby ste si udržali výhody ochrany príjmu a súčasne maximalizovali zhodnotenie svojich investícií cez priame investovanie. Možnosti priameho investovania sú takmer neobmedzené a skúsený odborník vás bude vedieť vhodne usmerniť.

Správne nastavenie poistenia: Poistenie by malo predovšetkým zabezpečiť ochranu v prípade neočakávaných udalostí akými sú úraz, závažné ochorenie alebo dlhodobá pracovná neschopnosť. Preto je dôležité správne vybrať kľúčové riziká, ktoré poistenie pokryje a nastaviť výšku poistných súm podľa individuálnej potreby a situácie. Vaša situácia je jedinečná a je preto veľmi dôležité, aby bolo vaše poistenie šité na mieru podľa vašich potrieb a očakávaní. 

Čo by ste mali urobiť: Váš finančný sprostredkovateľ by si mal s vami prejsť vaše existujúce poistenia, aby sa uistil, že pokrývajú všetky aktuálne relevantné riziká a že ich nastavenie zodpovedá aktuálnej situácii. Ak to tak nie je, mal by vám navrhnúť úpravu výšky poistného krytia, alebo pridanie dôležitých rizík do zmluvy. 

Správny prístup k investovaniu a poisteniu vám pomôže získať maximálne výhody z oboch svetov – ochranu blízkych a efektívne zhodnocovanie majetku.

Hypotekárne úvery a refinancovanie

Hypotéky a úvery na bývanie si zaslúžia vašu pozornosť celoročne, koncom roka sa však často objavujú nové akcie, zľavy alebo možnosti refinancovania, na ktoré stojí za to reagovať. Aktuálne zmeny základných úrokových sadzieb Európskej centrálnej banky (ECB) tiež predikujú trendy, ktoré vám môžu priniesť v prípade, ak im budete venovať dostatočnú pozornosť, zaujímavé úspory.

Prečo si to zaslúži vašu pozornosť: Práve vyššie spomenuté zmeny sú často príležitosťou znížiť svoje mesačné splátky. Ak máte napríklad hypotéku so štátnou podporou pre mladých a táto podpora čoskoro končí, je vhodné sa pripraviť na zmenu splátok. 

Ak premýšľate nad zmenou banky, skúste najskôr osloviť tú svoju. Zmena inštitúcie často nie je nutná, pretože kvalitné banky dokážu svojim klientom vyjsť v ústrety a ponúkajú napríklad takzvaný ,,reštart” hypotéky. Odporúčam sa v tomto prípade opäť obrátiť na vášho finančného sprostredkovateľa, ktorý by mal mať prehľad o možnostiach úpravy a zároveň – dôverne pozná vašu situáciu a potreby. 

Čo by ste mali urobiť: Skontrolujte si so sprostredkovateľom aktuálne ponuky bánk na refinancovanie či reštart vašej hypotéky a poraďte sa o možných výhodách a úsporách.

Investičné produkty a cenné papiere

Investovanie je osvedčený spôsob, ako efektívne budovať majetok a slovenské daňové zákony v tejto oblasti ponúkajú niekoľko výhod, ktoré by ste mali využiť.

Prečo si to zaslúži vašu pozornosť: Na Slovensku platí, že príjem z predaja do ETF fondov je oslobodený od dane, ak uplynul viac ako jeden rok od ich nadobudnutia. Ak teda plánujete predať akcie alebo iné cenné papiere so ziskom, časovanie predaja môže výrazne ovplyvniť daňové zaťaženie.

Čo by ste mali urobiť: Skontrolujte, či pri vašich investíciách neuplynula potrebná doba pre oslobodenie od dane. Ak áno, zvážte ich predaj a možnosť zisku bez daňových dopadov. Zároveň je koniec roka vhodný na vyhodnotenie investičného portfólia a prípadnú úpravu investičnej stratégie.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je dnes zaujímavejšie skôr ako pomocník na dofinancovanie pri novej hypotéke, než sporiaci produkt. Ak ale už zmluvu o stavebnom sporení máte, určite sa vám oplatí si zabezpečiť plný nárok na štátnu prémiu, aj keď sa jej výška v posledných rokoch znížila.

Prečo si to zaslúži vašu pozornosť: Nárok na štátnu prémiu pri stavebnom sporení vám vzniká, ak dosiahnete určitú výšku vkladov do konca kalendárneho roka. Táto prémiová suma môže predstavovať výrazný bonus k úsporám, no je dôležité sledovať maximálny vklad, na ktorý sa prémiová podpora vzťahuje. V tomto roku je to suma 1000 eur na získanie 7 percentnej štátnej prémie, čiže sumy 70 eur.

Čo by ste mali urobiť: Uistite sa, že ste na svoj účet stavebného sporenia vložili dostatočnú sumu, aby ste získali maximálnu možnú štátnu prémiu. Vklady musia byť realizované do konca roka, inak sa štátna prémia do roka 2024 nepočíta.

Podnikateľské úvery a optimalizácia daňovej záťaže

Ak podnikáte, koniec roka pre vás môže byť ideálnym obdobím optimalizácie daňového základu a plánovania investícií do podnikania.

Prečo si to zaslúži vašu pozornosť: Ak sa ako podnikateľ chystáte na nákup nového vybavenia, automobilov alebo iných zariadení, obdobie pred koncom roka môže významne znížiť vašu daňovú povinnosť. Ak si tieto výdavky započítate do nákladov, môžu vám výrazne znížiť daňový základ.

Čo by ste mali urobiť: Ak plánujete investície do svojho podnikania, poraďte sa s daňovým poradcom a zvážte ich realizáciu ešte pred koncom roka. Zabezpečíte si tak efektívne využitie nákladov a možnosť nižších odvodov v nasledujúcom roku.

Urobte z konca roka obdobie finančných výhod

Správna príprava na koniec roka vám môže priniesť veľké finančné výhody, či už vo forme nižších daní, lepších úverových podmienok, alebo vyšších úspor. 

Váš finančný sprostredkovateľ by vám mal práve v tomto období odborne poradiť, aby ste efektívne využili všetky dostupné možnosti a pripravili sa na nový rok s optimalizovanými finančnými produktami a plánmi. 

Každý rok prináša nové výzvy a príležitosti a práve správne načasovanie krokov je základom pre finančnú stabilitu a rast. Posvieťte si preto spoločne na vaše finančné produkty, popri vianočnom upratovaní bytu či umývania okien si poupratujte aj vo financiách a využite tak koniec roka naplno!

Zdroj: Canva