Ako funguje životné poistenie

Životné poistenie vyvoláva emócie a rozdeľuje. Časť ľudí ho berie ako samozrejmosť a uvedomuje si jeho zmysel v prípade problémov. Druhá časť ho berie ako zbytočnú čiernu dieru na peniaze a argumentuje zlými skúsenosťami. V skutočnosti môžu mať pravdu oba tábory – kľúčovým je totiž typ životného poistenia a jeho nastavenie. 

Nie je poistenie ako poistenie

Existujú dva základné typy poistenia podľa toho, čo samotné poistenie zahŕňa:

• so sporením (kapitálové životné poistenie, investičné životné poistenie)
• bez sporenia (rizikové životné poistenie, úrazové poistenie)

Kapitálové životné poistenie 

Tento typ poistenia má dve zložky: poistenie rizík a sporiacu zložku. To, čo si v ňom našetríme, by sme mali po stanovenej vekovej hranici dostať v prípade dožitia my, v prípade úmrtia ju zdedia pozostalí. 

Úročenie sporiacej zložky by sa malo riadiť tzv. technickou úrokovou mierou, ktorá verejne a zmluvne vyhlásená podľa roku, v ktorom sa zmluva uzatvorila. Aktuálne je táto sadzba od roku 2014 stanovená opatrením NBS č. 3/2013 z 25. júna 2013 vo výške 1,9 percenta. 

V čom je problém? Tento typ poistenia obsahuje vysoké poplatky, ktoré negatívne ovplyvňujú reálne úročenie v pomere k samotným celkovým vkladom. Výsledkom je stratové sporenie. 

Investičné životné poistenie

Je v princípe podobné ako to predchádzajúce, len s tým rozdielom, že nemá vopred stanovenú ročnú úrokovú sadzbu. Výška výslednej sporiacej zložky závisí od konkrétnych podielových fondov, ktoré si klient volí v rámci poistnej zmluvy. Podľa typu fondov a investičnej stratégie môžeme očakávať aj priemerné ročné úročenie, a teda i finálny stav účtu. 

V čom je problém? Opäť – z hľadiska nákladov obsahuje takýto produkt fixné a variabilné poplatky, ktoré výrazne znižujú stav investičného účtu.

Základné poplatky v Investičnom životnom poistení:

Počiatočný poplatok
Náklad spojený so mzdou zamestnanca poisťovne alebo províziou finančného sprostredkovateľa. Strháva sa v priemere prvé 2 až 4 roky a jeho výška môže dosahovať až 70 percent z hlavného poistného na zmluve.

Administratívny poplatok
Je to  poplatok za vedenie zmluvy a pohybuje sa v priemere vo výške 1 až 2 eur mesačne. Niekedy je doplnený o takzvaný inkasný poplatok, ktorý sa platí podľa frekvencie platenia zmluvy.

Vstupný poplatok
Tento poplatok je za investovanie do podielových fondov, jeho výška je do 5 percent ročne. Problémom je, že sa strháva z celej výšky poistného, hoci sa reálne investuje len jej časť. 

Správcovský poplatok
Súvisí so správou investičného účtu. Môže dosahovať výšku 2 až 3 percentá ročne. Klient ho platí poisťovni aj správcovi, je teda zdvojený. Platí sa ročne z hodnoty účtu klienta, ktorý každý rok narastá a preto aj poplatok je každý rok vyšší.

Príklad poplatkov investičnej životnej poistky pri platbe 50 € mesačne na 30 rokov:

Prečo investovať cez poistku nie je dobrý nápad

Ak sporíte prostredníctvom poistenia, vo výsledku miniete v priemere 20 až 40 percent z ročnej platby na poplatkoch. Poisťovňa nie je investičná spoločnosť a jej primárnym cieľom preto nie je zhodnocovať vklady klientov. 

Rovnako, ako si pri poistení auta nesporíme na nové a pri poistení domu nešetríme na novú strechu, ani pri životnom poistení by sme nemali miešať jablká s hruškami a využívať poistku na šetrenie. Na sporenie a investovanie odporúčame voliť iné finančné nástroje.  

Rizikové životné poistenie

Vyššie sme sa zhodli, že poistenie je užitočné, pretože pomáha pokryť nepredvídateľné udalosti v živote, ktoré s vysokou pravdepodobnosťou skôr či neskôr prídu. Vyššie spomínané produkty nie sú z uvedených dôvodov ideálnou voľbou. Ak však o poistenie stojíte, najlepším produktom pre vás je jednoznačne rizikové životné poistenie. Neobsahuje sporiacu zložku so zbytočnými poplatkami a zameriava sa komplexne na riziká spojené s úrazmi a chorobami. 

Aby ste mali poistenie nastavené naozaj efektívne, čaká vás nastavenie rizík, stanovenie výšky poistných súm, správne ocenenie zdravotného stavu, vysvetlenie čakacích lehôt a výluk či nastavenie správnej rizikovej skupiny. 

Voľba správnych rizík je kľúčová

Mnohí klienti uprednostňujú krátkodobý zisk pred dlhodobým zabezpečením. Zmyslom životného poistenia nie je pokrývanie malých rizík (drobné úrazy, chirurgické zákroky či hospitalizácia), pri ktorých má liečba rýchly priebeh a poistné plnenie predstavuje nízke sumy (desiatky či stovky eur). 

Takéto výpadky by sme mali byť schopní pokryť z finančnej rezervy. Pri malých rizikách tiež vzniká väčšie riziko pri plnení zo strany poisťovní, v praxi sa totiž často stretávajú s tým, že sa klienti napríklad dohodnú s lekárom, aby si môhli uplatniť nárok na výplatu prostriedkov. Pri vážnych ochoreniach či zraneniach je toto riziko nižšie a dôvera väčšia. 

Pri vážnych chorobách a úrazoch špekulácie nehrozia, pretože nikto nebude predstierať napríklad civilizačné ochorenie, a teda poisťovňa nemá priestor na špekulácie. Skutočný problém však nastáva v prípade, ak dôjde k dlhodobému výpadku príjmu, ba až k situácii, keď človek už nikdy nebude môcť mať plnohodnotný príjem. Sú to situácie, keď vznikne trvalý následok, ktorý môže vyústiť do zníženia práceschopnosti vo forme čiastočného alebo plného invalidného dôchodku. 

A teraz si predstavte, že máte deti, hypotéku, lízing a zrazu nemôžete dlhodobo alebo už nikdy pracovať. Tiež je bežnou praxou, že človek po sebe zanechá dlhy vo forme hypotéky a iných úverov, ktoré je potrebné v prípade prijatia dedičstva splácať. Ak však zostane len jeden živiteľ rodiny s deťmi, tak to môže byť bez poistenia úveru existenčný problém. Práve toto sú situácie, ktoré keď nastanú, tak kvalitné životné poistenie má obrovský zmysel a dokáže aspoň čiastočne poskytnúť rodine finančnú injekciu.

Vynechajte zbytočné pripoistenia

V praxi sa stretávame s tým, že klienti majú poistené zbytočnosti a ich náklady na poistenie potom zbytočne narastajú. Dobrým príkladom zbytočných zložiek poistenia sú:

• poistenie úveru, hoci úver vôbec nemáte
• poistenie hospitalizácie, hoci bežne v nemocnici strávime najviac pár dní a poisťovňa nám vyplatí maximálne pár desiatok eur
• poistenie oslobodenia od platenia v prípade invalidity, kedy poisťovňa kryje len samú seba, aby sa platilo poistné, no klient nič nedostáva a navyše je to len pre plnú invaliditu nad 70 percentné zníženie práceschopnosti
• poistenie chirurgického zákroku, pri ktorom je potrebné zvážiť, že ak takýto zákrok podstúpime pri liečbe vážneho ochorenia, vieme ho aj hradiť z poistenia veľkých rizík. Dôležité tiež je, že sa nevzťahuje na estetické zákroky

Čo nepodceniť a rozhodne nezamlčať

Ak už máme jasno vo voľbe správneho typu poistenia, najdôležitejších pripoisteniach a vo výške poistných súm, prichádzajú na rad aj ďalšie faktory, ktoré neodmysliteľne ovplyvňujú pravdepodobnosť kvalitného poistného plnenia.

Zaradenie klienta do rizikovej skupiny podľa povahy jeho povolania. V prípade rizikovejších povolaní je bežné, že poisťovňa poskytne klientovi poistné krytie za vyššiu cenu, keďže si je plne vedomá, že k poistnej udalosti môže dôjsť skôr, ako pri klientoch s menej rizikovým povolaním. Tento bod sa nesmie v zmluve vynechať, pretože pri poistnej udalosti má poisťovňa právo krátiť poistné plnenie, ak zistí nesprávnosť údajov.

Pravdivé vyplnenie zdravotného dotazníka a lekárske posúdenia zdravotného stavu. Poisťovne sa taktiež potrebujú chrániť pred poistnými podvodmi, a tak chcú pred prijatím do poistenia poznať skutočný zdravotný stav svojich klientov. Každá poisťovňa má vlastný zoznam otázok, na základe ktorých detailne vyhodnotí predchádzajúci a aktuálny zdravotný stav. V mnohých prípadoch je aj tento dotazník nepostačujúci a ďalším procesom je oslovenie obvodného alebo odborného lekára klienta, ktorý poskytne poisťovni požadované lekárske správy. Na základe nich poisťovňa môže objektívne vyhodnotiť, v akom rozsahu je ochotná prijať klienta do poistenia. Výsledkom môže byť prijatie do poistenia v plnom rozsahu, prijatie s cenovou prirážkou, prijatie s výlukou konkrétnej diagnózy alebo celého rizika, ale aj odmietnutie klienta.                                               

Karenčná doba (čakacia doba) je obdobie od začiatku poistenia, počas ktorého klientovi nevzniká nárok na poistné plnenie. Týka sa výlučne chorôb a dôvodom je ochrana poisťovne pred vstupom do poistenia s už existujúcim ochorením. V závislosti od jednotlivých diagnóz to môže byť od 3 mesiacov až po 2 roky.

Výluky predstavujú okrem odmietnutia krytia na základe zdravotného ocenenia aj zoznam všeobecných výluk ako je napríklad samovražda, vojna, extrémne športy, vysoko rizikové profesie, vplyv rôznych omamných látok a alkoholických nápojov a podobne. 

Rizikové poistenie nastavujte s odborníkom

Ako vyplýva z uvedeného, proces uzatvorenia kvalitného životného poistenia nie je 5 minútová záležitosť. Vyžaduje si precízny prístup a zohľadnenie všetkých kľúčových parametrov. V opačnom prípade sa môže stať, že si budete platiť niečo, čo pre vás nemá žiaden význam a nesplní požadovaný účel. 

Preto dávame jednoznačné odporúčanie – poraďte sa s odborníkom, zamerajte sa na vážne riziká a nepodceňujte uvedenie správnych vstupných údajov.