Finančný plán: Aké stratégie skutočne fungujú?

Pojem finančný plán si veľa z nás spája s investormi a podnikateľmi. Dobre nastavený plán financií však nie je výsadou bohatých, naopak, dokáže pomôcť každému. Vďaka vhodne zvoleným stratégiám budete mať svoje financie pod kontrolou. Nejde len o šetrenie, ale tiež o zhodnotenie vložených peňazí, o správny výber úverov, ochranu rodiny pred nečakanými udalosťami a prípravu na dôchodok. Prinášame vám prehľad krokov, ktoré zaistia, aby peniaze pracovali pre váš prospech.

Prečo je finančý plán dôležitý a ako ho nastaviť?

Váš finančný plán by mal fungovať ako kompas. Ukáže vám, kam smerujú vaše peniaze a pomôže udržať rovnováhu medzi príjmami a výdavkami. Väčšina Slovákov plán nemá, alebo ho má nastavený zle. Tento fakt potvrdzujú údaje finančných inštitúcií, ktoré zverejnili, koľko peňazí majú Slováci na bežných účtoch: ide o neuveriteľných 50 miliárd eur. Mať peniaze na účte je možno hrejivý pocit, na účte však vaše peniaze podliehajú inflácii a znehodnocujú sa. Existuje pritom jednoduchý spôsob, ako s peniazmi pracovať efektívnejšie.

Stanovte si jasné finančné ciele

Prvým krokom je nastavenie jasných cieľov: v krátkodobom horizonte môže ísť o sporenie na dovolenku, v strednodobom napríklad o kúpu auta či väčšieho bytu. Dlhodobým cieľom by mala byť jednoznačne príprava na dôchodok. Peniaze nie sú záhada ani ťažká matematika, ak chcete mať funkčný plán s ktorým budete dosahovať svoje ciele, musíte jednoducho sledovať tok svojich príjmov a výdavkov. Nebojte sa obmedzovania. Stačí jednoduchá tabuľka a budete mať skvelý prehľad o tom, čo si v daný mesiac môžete dovoliť a čo je už zbytočné míňanie. S prehľadom získate aj slobodu rozhodovania a najlepšou odmenou vám bude dosiahnutie prvých stanovených cieľov.

Budujte rezervu a rozdeľujte peniaze

Po nastavení cieľov nasleduje budovanie rezervy. Podľa odborníkov by vám vaša rezerva mala pokryť 3 až 6 mesačných výdavkov. Okrem rezervy si peniaze rozdeľte na tieto tri časti: 1. bežné mesačné výdavky (kam patrí aj splácanie záväzkov), 2. investovanie a 3. sporenie. Pri sporení sa zamerajte na dôchodok – ideálne je si dobre nastaviť druhý a tretí pilier spolu s investovaním.

Ak sa pýtate, prečo by ste mali riešiť dôchodok už teraz, odpoveďou môže byť výrok riaditeľa najväčšieho svetového správcu aktív BlackRock, ktorý povedal: „Spoločnosť venuje obrovské úsilie tomu, aby ľudia žili dlhšie, ale len malú časť tejto energie investuje do toho, aby si mohli dlhší život aj finančne dovoliť.“

Spravujte svoje úvery rozumne a výhodne investujte

Úvery a investovanie znejú ako protiklady, ale v skutočnosti spolu úzko súvisia. Ak viete rozumne narábať s dlhom a zároveň zhodnocovať voľné prostriedky, vaše peniaze môžu pracovať dvojnásobne. Stačí poznať niekoľko zásad, ktoré rozhodujú o úspechu.

Ako sa starať o svoje úvery?

Z dostupných prieskumov vyplýva, že približne 40 percent domácností na Slovensku má nejakú pôžičku či úver. Dlžiť a mať úver nie je zlé, dôležité je mať úvery pod kontrolou. Znamená to, že obozretne pristupujte k výberu typu úveru (napríklad sledujete ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), a poplatky) a spôsobu splácania.

Pri viacerých úveroch je napríklad vhodné začať splácať tie s najvyšším úrokom. Ak sa úvery nahromadia, pomôže refinancovanie alebo konsolidácia, ktorá zníži mesačné splátky. Dôležité je, aby záväzky nikdy nepresiahli vašu skutočnú schopnosť splácať a aby zostal priestor na tvorbu rezervy.

Ako investovať bez zbytočného rizika?

Veľmi dôležitou súčasťou každého dobrého finančného plánu je investovanie. Investičná stratégia chráni vaše úspory pred infláciou a zhodnocuje ich v čase. Neočakávajte rýchly zisk, pretože po rýchlom stúpaní môže nasledovať rýchly pád. Investovanie je o trpezlivosti, pravidelnosti a systematickosti. Aj menšie čiastky v pravidelných intervaloch dokážu vďaka zloženému úročeniu priniesť zaujímavé výnosy.

V súčasnosti sú pre bežného investora ideálne podielové a ETF fondy. Ich výhodou je, že sa dajú prispôsobiť na mieru vášmu rizikovému profilu a sú mimoriadne prehľadné. Mladším investorom odporúčame vložiť väčší podiel financií do akciových fondov, starším, naopak, konzervatívnejšie portfólio s dlhopismi. Vyhnite sa častej chybe mnohých neinformovaných ľudí, ktorí pri investovaní čakajú na “správny čas” a peniaze sa im strácajú pred očami na bežných účtoch.

Nezabúdajte na životné poistenie

Rizikové životné poistenie nie je strata, môžete ho pokladať za časť investovania. Vďaka rizikovému poisteniu investujete do ochrany samého seba a svojej rodiny. Tento typ poistenia dopĺňa investičný plán a chráni vás pred finančnými dôsledkami nečakaných udalostí. Podrží vás pri zdravotných komplikáciách, invalidite alebo zaistí vašu rodinu v prípade smrti. Ak z dôvodu úrazu či choroby prídete o príjem, správne nastavené poistenie vám pomôže udržať životný štandard. Kým investície zhodnocujú váš majetok, poistenie ho chráni. Spolu vytvárajú pevný základ finančnej stability.

Ako sa zorientovať vo finančných produktoch?

Ako vybrať úver, začať investovať a nastaviť dobré životné poistenie? Úvodné kroky určite zvládnete aj sami, no vypracovať celý plán si vyžaduje skúsenosti. Zíde sa vám prehľad vo finančných produktoch, zákonoch a novinkách. Ak vás to láka, vyskúšajte si to. Pravdepodobne však budete mať problém ustriehnuť všetky dôležité zložky vášho plánu. Odporúčame preto obrátiť sa na overeného finančného sprostredkovateľa, ktorý dokáže v rámci komplexnej služby nielen vytvoriť finančný plán, ale ho aj kontrolovať a priebežne aktualizovať podľa aktuálnych a meniacich sa potrieb. Napríklad ak sa vám narodí dieťa, rozvediete sa, alebo si kúpite nehnuteľnosť.

Spolupráca s finančným sprostredkovateľom prináša výhodu komplexného pohľadu. Poradca analyzuje vašu situáciu, navrhne vhodné riešenia a pomôže ich dlhodobo udržiavať. Finančné stratégie vytvorené v spolupráci s finančným sprostredkovateľom vám pomôžu dosiahnuť vaše ciele. Začnite už dnes a zaistíte sa do budúcnosti.

Zdroje: Unsplash