Seriál: Poistenie podnikateľov – zodpovednosť za škodu

Podnikanie je každodenná práca, rozhodnutia a zodpovednosť. Väčšina dní prebehne bez problémov, no stačí jedna situácia a zrazu riešite škodu za tisíce eur. V takom momente už nie je podstatné len to, čo sa stalo, ale najmä to, kto za vzniknutú škodu zodpovedá a kto ju bude musieť zaplatiť.

Realita je pritom jednoduchšia, než si mnohí podnikatelia myslia. Ak pri výkone svojej činnosti spôsobíte škodu tretej osobe, zodpovednosť je vo väčšine prípadov na vašej strane. A to aj vtedy, keď ide o neúmyselnú chybu alebo bežnú pracovnú situáciu.

Ručenie celým svojim majetkom

Dobrým príkladom je rekonštrukcia bytu, pri ktorej murár búral priečku. Išlo o štandardnú prácu, akú robí denne. Počas búrania však nevedomky poškodil vodovodné potrubie, ktoré bolo vedené v stene. Voda následne pretiekla do bytu pod ním a poškodila stropy, steny aj zariadenie. Škoda sa vyšplhala na niekoľko tisíc eur. V takom prípade podnikateľ ručí za škodu celým svojím majetkom.

Za škodu môže zodpovedať aj v prípade, ak ju nespôsobil priamo on, alebo ak neporušil žiadny právny predpis. Ide o škody, ktoré vznikli z dôvodu prevádzkovania, držby alebo prenájmu nehnuteľnosti. V takom prípade ide o tzv. objektívnu zodpovednosť. Vysvetlíme si to na príklade: Na schodoch obchodného domu sa zákazník pošmykne, spadne a zlomí si nohu. Zodpovedný je prevádzkovateľ obchodného domu, resp. majiteľ nehnuteľnosti, hoci žiadny predpis neporušil, nič nezanedbal a ani nemohol takto vzniknutej škode na zdraví zabrániť.

Chyby po dokončení práce

Podobne prekvapivá vie byť situácia, keď problém vznikne až po dokončení práce. Elektrikár dokončil elektroinštaláciu v rodinnom dome, všetko odovzdal a zákazník bol spokojný. O niekoľko dní neskôr však došlo ku skratu, ktorý spôsobil požiar v technickej miestnosti. Aj keď práca bola formálne ukončená, škoda vznikla v súvislosti s ňou.

Mnohí podnikatelia si myslia, že odovzdaním diela ich zodpovednosť končí. V skutočnosti však zodpovedajú aj za následky svojej práce, ktoré sa prejavia neskôr. Ak je príčinou škody chyba v realizácii, použitom materiáli alebo postupe, zodpovednosť nesie ten, kto prácu vykonal. Dôležité je pritom rozlišovať medzi samotnou chybnou prácou a následnou škodou. Oprava vlastnej chyby nie je poistením krytá a náklady s tým spojené znáša podnikateľ. Následné škody, ktoré táto chyba spôsobí na majetku alebo zdraví iných, predstavujú samostatnú zodpovednosť, ktorá už je poistením krytá.

Výluky v poistení podnikateľov

Pri poistení podnikateľov treba poznať aj druhú stranu, a tou sú výluky. Na Slovensku si veľa ľudí myslí, že poistenie pokrýva všetko, no nie je to pravda. Keby to tak bolo, poisťovne by čelili častým poistným podvodom. Poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu funguje ako ALL RISK INSURANCE, čo znamená, že kryje všetky riziká, ktoré zmluva výslovne nevylučuje. Medzi typické výluky patrí úmyselne spôsobená škoda, škoda spôsobená chybnou prácou, škody z činností, ktoré nemá podnikateľ zapísané v živnostenskom alebo obchodnom registri alebo napríklad aj strata veci. Preto si vždy treba skontrolovať výluky v zmluve, lebo práve tie rozhodujú o tom, kedy poisťovňa škodu nepreplatí.

Z pohľadu poisťovní je poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu veľmi jednoduchý produkt z pohľadu uzatvárania. Na získanie ponuky stačí uviesť päť základných údajov a ponuka dostane klient rýchlo k dispozícii. To však neznamená, že ide o jednoduché rozhodnutie. Poistenie ponúka približne 20 rôznych pripoistení a každý podnikateľ má iné potreby. Preto nestačí zmluvu len uzatvoriť. Dôležité je nastaviť poistenie správne a porozumieť tomu, čo kryje a čo nie.

Poistenie je ochrana podnikateľa

Zodpovednosť za škodu patrí k podnikaniu. Nejde o výnimočnú situáciu, ale o bežnú realitu. Chybám sa podnikateľ nevyhne, no vie sa na ne pripraviť. Práve správne nastavené poistenie často rozhoduje o tom, či problém zvládne, alebo mu spôsobí vážne finančné ťažkosti.
Podnikanie nie je o tom, že sa chyby nestanú. Dôležité je, aby podnikateľa neohrozili. Ak má dobre nastavené krytie, ochráni svoje podnikanie aj osobný majetok.

Foto zdroj: Unsplash.com