Prečo sa oplatí poistiť stavbu?

Stavba či rekonštrukcia vyžaduje vysoké vstupné investície a každý, kto to zažil vie, že sa po ceste môže množstvo vecí skomplikovať či pokaziť. Výborným nástrojom na ochranu pred dôsledkami nepredvídateľných udalostí je poistenie stavby domu. O tom, aké sú jeho špecifiká sme sa zhovárali s Patrikom Kostolánim, finančným analytikom spoločnosti PROSIGHT Slovensko. 

Aký je rozdiel medzi poistením skolaudovanej nehnuteľnosti a stavby počas výstavby? 

Poistenie skolaudovanej nehnuteľnosti sa vzťahuje zvyčajne na aktuálnu novú hodnotu – ideálne podľa znaleckého posudku, kde je uvedená východisková hodnota plus DPH. 

Ak si chcete poistiť novostavbu či stavbu počas výstavby, mali by ste nehnuteľnosť poistiť tiež na budúcu, novú hodnotu. Hodnota rodinného domu počas výstavby sa mení naozaj každý deň a preto odporúčam už od začiatku poistiť cieľovú novú hodnotu. 

Niektoré poisťovne do poistenia rozostavanej stavby rátajú aj stavebný materiál, ktorý sa nachádza na pozemku, napríklad tehly, škridlu, zatepľovací polystyrén. Ak kupujete byt alebo dom cez developerský projekt, tak je to väčšinou holobyt či holodom. Kým sa tam nasťahujete a upravíte si bývanie podľa svojich potrieb, hodnota nehnuteľnosti oproti kúpnej cene niekoľkokrát stúpne. 

Ak si dáte stavbu poistiť na cieľovú hodnotu, vyhnete sa podpoisteniu.

Čo znamená podpoistenie? 

Často sa stáva, že poistná suma nezodpovedá aktuálnej hodnote nehnuteľnosti. V tom prípade klient nedostane v prípade škodovej udalosti poistné plnenie v plnej výške. 

Dajme tomu, že vlastníte byt v hodnote 200 tisíc eur, no dáte si ho poistiť len na 100 tisíc. V kuchyni vypukne požiar a škoda sa vyšplhá na 20 tisíc eur. Poisťovňa vám však neuhradí celú výšku škody, ale len jej alikvótnu časť, v tomto prípade 50 percent. Namiesto 20 tisícov tak dostanete len 10, pretože ste svoju nehnuteľnosť podpoistili na polovičnú sumu. 

S čím rátať, ak poisťujeme nehnuteľnosť, ktorá zatiaľ nemá strechu?

Zastrešenie je kritickým aspektom novostavby. V prípade poistenia budovy vo výstavbe alebo v rekonštrukcii je zatečenie atmosférických zrážok vylúčené na všetkých častiach budovy, ktorých sa rekonštrukcia alebo výstavba týka, a to až do okamihu úplného zastrešenia stavby a pevného zakrytia všetkých otvorov na stavbe.

Môžem si poistiť domácnosť pred skolaudovaním novostavby? 

Vo všeobecnosti platí, že nie, musíte počkať na kolaudáciu. No existujú revízne správy, ktoré vám ako vlastníkovi umožnia si domácnosť poistiť aj bez kolaudácie. Ak teda majster dokončil elektrinu, pýtajte si od neho revíznu správu. Rovnako aj od kúrenára či vodára – revízne správy potvrdzujú, že práce sú vykonané kvalifikovane a bezpečne a to vám môže pomôcť aj pri poisťovaní, aj pri nárokovaní na finančnú kompenzáciu v prípade škodovej udalosti.

Ak si chcem poistiť stavbu, môžem rátať s nejakými zľavami? 

Určite áno, určite si však dajte pozor na to, aké podmienky má daná zľava. Môže byť napríklad časovo obmedzená, napríklad na tri roky.

Aké sú najčastejšie výluky pri poistení stavby? 

Napríklad to býva únik vody z vodovodného zariadenia, lom potrubia, víchrice, krupobitie, tiaž snehu, pád snehu, zatečenie atmosférických zrážok a rozbitie skla a sanitárneho zariadenia.

Aká je situácia s poistením zodpovednosti? Môžem sa ako vlastník stavby chrániť pred právnymi následkami škôd, ktoré vznikli stavebnou činnosťou? 

Poistenie zodpovednosti sa v tomto prípade netýka vás, teda vlastníka, ale stavebnej spoločnosti, ktorá vám stavia dom. Radím klientom si vždy overiť, či sú ich partneri a dodávatelia krytí týmto poistením. 

Na čo si mám dať pozor pri uzatváraní poistnej zmluvy? Čo by v nej určite malo byť zahrnuté, aby som si v prípade škodovej udalosti nemusel tĺcť hlavu o môj nový múr? 

Vždy klientom odporúčam uzatvárať čo najkomplexnejšie poistenie, aby mali istotu, že majú kryté naozaj všetky riziká. Rozdiel v poistnom medzi najvyšším a najnižším poistným balíkom je často 20 až 30 eur ročne, takže “vymýšľať” sa naozaj neoplatí. 

Určite si tiež dajte pozor na čakacie lehoty. Ak v správach započujete, že o týždeň príde povodeň a spomeniete si, že nemáte poistený dom, zvyčajne už je neskoro, poisťovňa vám škodu v čakacej lehote neuhradí. 

Navyšuje sa cena poistenia v prípade, že si stavebník uplatní z poistky náhradu škody? 

Navyšovanie poistnej ceny nie je také výrazné ako napríklad pri povinnom zmluvnom poistení na autá. Veľakrát si to poisťovne ani neuplatňujú. V prípade častých škôd však môže poisťovňa zmluvu vypovedať.

Máte pre našich čitateľov, ktorí sa práve rozhodujú pre poistenie novostavby či rekonštrukcie, nejaké odporúčanie na záver? 

Ochrana majetku je veľmi dôležitá a aj keď samozrejme platí, že netreba maľovať čerta na stenu, nemali by sme žiť v presvedčení, že nám sa predsa nemôže nič stať. Prvou mojou radou teda je, že poistenie je vždy dobrý nápad. 

Radím však aj rozvahu. Nie vždy je dobrou cestou vyberať si to najlacnejšie riešenie, naopak – práve poistenie je dobré si vyberať podľa vašich požiadaviek a potrieb. Ak staviate pri rieke, budete potrebovať iné poistenie, ako pri stavbe v horách. 

Vo všeobecnosti však platí, že škodové udalosti neposielajú nofitikácie o svojom príchode vopred, je preto oveľa lepšie byť pripravený ako nepríjemne prekvapený.