Podnikáte? Prečítajte si, ktoré druhy poistenia by ste určite nemali vynechať 

Poistenia a ich užitočnosť v prípade osobného majetku, zdravia či života prinášajú v kritických situáciách nesporné výhody. Ak však podnikáte, sú nutnosťou. Poškodenie majetku, zodpovednosť voči tretím stranám alebo možné výpadky v prevádzke vám bez poistenia môžu narobiť poriadne škrty cez rozpočet. Čítajte a dozviete sa, ktoré poistenia odporúčame podnikateľom a podnikateľkám určite nevynechať. 

Poistenie majetku 

Toto poistenie sa týka nehnuteľností, ale aj hnuteľného majetku. Pri nehnuteľnostiach ide o listom vlastníctva presne definované budovy, ktoré slúžia na podnikanie. 

Hnuteľný majetok môžu byť výrobné a prevádzkové zariadenia /napríklad nábytok, stroje, alebo  elektronika/, alebo zásoby a teda majetok, ktorý slúži na uskladnenie a následný predaj ako potraviny, alebo komponenty, ktoré sa použijú ďalej do výroby.

Na aké riziká by ste si mali poistiť majetok?

• Živelné riziká (požiar, úder blesku, výbuch, víchrica, zemetrasenie, povodeň, záplava, krupobitie, ťarcha snehu, pád snehu, pád stromu stožiara a iných predmetov, zosuv pôdy, lavína výbuch sopky, pád lietadla, nárazová vlna, dym, náraz vozidla)
• Vodovodné škody
• Krádež (pred uzatvorením zmluvy si overte, či spĺňate podmienky zabezpečenia na požadovanú hodnotu) 
• Vandalizmus + sprejerstvo

Nezabudnite na často opomínané pripoistenia: 

• Atmosférické zrážky, búrlivý vietor, spätné vystúpenie vody, prepätie, podpätie, skrat
• Náklady po poistnej udalosti (často zabúdame, že náklady spojené so sanáciami škody sa často môžu vyšplhať na tisíce eur)
• Sklo 
• Zodpovednosť za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti
• Lom strojov alebo elektroniky (rozšírené krytie o prevádzkové príčiny, ľudský faktor, výrobnú chybu a elektrické príčiny ako sú skrat alebo prepätie)
• Prerušenie prevádzky (patrí medzi často opomínané riziko, ktoré však vedie k prerušeniu činnosti firmy a ušlým ziskom. Firma musí napriek prerušenej činnosti ďalej platiť fixné náklady ako sú mzdy zamestnancom, odvody, úverové splátky, leasingy a podobne. Podmienkou poistenia je, že klient musí byť v zisku v účtovnej evidencii a definície rizík sú rovnaké ako pri poistení majetku.

Nezabudnite, že ako podnikateľ si môžete poistiť len ten majetok, ktorý máte vedený v účtovnej evidencii firmy.

Všeobecná zodpovednosť za škodu

Toto poistenie chráni podnikateľov pred finančnými následkami škôd, ktoré neúmyselne spôsobia tretím stranám; zákazníkom, obchodným partnerom alebo verejnosti. Toto poistenie kryje škody na zdraví, majetku či finančné straty spôsobené pri výkone podnikateľskej činnosti. Ak sa napríklad zákazník zraní vo vašej prevádzke alebo váš zamestnanec poškodí majetok klienta, poisťovňa pokryje vzniknuté náklady.

Tento typ poistenia si dobre premyslite, obsahuje totiž veľa výluk, teda udalostí, ktoré z poistenia kryté nie sú. Jedným z hlavných rizík, ktoré kryté nie sú, je chybne vykonaná práca. Sú však kryté “následné škody chybne vykonanej práce”. 

Vezmime si stavebnú firmu, ktorá pokladá strechu a tá nedopatrením spadne na zaparkované autá. Poistenie sa nebude vzťahovať na poškodenú strechu, ale pokryje škodu na poškodených zaparkovaných vozidlách. 

Aj krytie všeobecnej zodpovednosti za škodu má dôležité pripoistenia: 

• Následné škody po odovzdaní diela (v niektorých poisťovniach je toto pripoistenie povinné) 
• Následné škody spôsobené vadným výrobkom
• Škody na cudzích veciach prevzatých
• Škody na cudzí veciach užívaných, prenajatých alebo požičaných
• Zodpovednosť za škodu na prenajatej nehnuteľnosti
• Pripoistenie spolupracujúcich osôb (okrem zamestnancov sa bude poistenie vzťahovať aj na SZČO)
• Zodpovednosť za škodu spôsobenú vysokozdvižným vozíkom
• Regresy sociálnej a zdravotnej poisťovni
• Škody na podzemných a nadzemných vedeniach
• Škody spôsobené inak na zdraví, majetku, na veci
• Infekčné choroby ako salmonelóza, listerióza
• …

Produkty poistenia podnikateľov sú mimoriadne obsiahlou témou, ktorú nie je možné vyčerpať vo všeobecnom článku. Koniec koncov, rovnako ako pri ostatných finančných produktoch, aj tu platí, že je najlepšie si ich riešiť individuálne, podľa vlastných potrieb. 

Je to téma, ku ktorej radíme pristupovať ako k strategickému nástroju na ochranu podnikania. Nejde v ňom o nič iné, len o to, aby vaše podnikanie prežilo náhody a nehody a aby vaša firma bola pripravená na prekonanie prekážok. 

Poistenie nie je zbytočný výdavok. Naopak, dobre nastavené poistenie podnikania sa dá považovať za nutný náklad, ktorý oceníte v ťažkých časoch. Ak chcete mať istotu, že vaše poistenie bude zmysluplné, obráťte sa na odborníkov. Radi zanalyzujeme vaše potreby a vášmu podnikaniu nastavíme poistenie na mieru. 

Zdroj: Unsplash